BOBTY中小企业融资难是全球性普遍性问题，造成融资难的原因一般是中小企业规模小、不稳定、风险大、缺乏抵押物。在遭受疫情之后中小企业融资需求爆发，融资更是难上加难。

　　受疫情影响，整体经济下行，特别是涉及餐饮、销售、零售商铺、宾馆、外贸出口等传统行业，普遍存在业务经营不景气、中小微企业收入大幅下滑等情形。一方面经营停滞导致营收的断崖式下跌；另一方面人力、场租、财务等成本依然存在。

　　在此次调研中，我们深度采访了超过50家企业，了解它们在疫情期间遭遇的融资难题、得到的帮助等情况。初步梳理发现，这些企业包括电子信息企业、互联网企业、物流企业等，具体分布情况如图：

　　全球领先的企业与公共组织云服务、软件提供商，在中国企业云服务市场占有率位居第一的用友网络云平台BG总裁徐洋介绍：“在我们的平台上，如果企业需要，他就会点击相关的功能，而用友网络后台统计发现，2020年中小企业申请的需求是爆发式增长。”

　　调研发现，导致这种情况的原因包括：生产经营不稳定导致现金流紧张，产业链条上资金不能如期流转，人员、租金成本比较高，企业流动性资金缺乏、部分企业复工复产后订单井喷，需要资金备货等。

　　深圳市千亿高科电子有限公司（下称“千亿高科”）是一家生产经营微波高频电子类、过电压过电流保护设备类、弱电工程类产品的高新技术企业，产品主要销往欧洲、东南亚、中东、北美等地。

　　对千亿高科来说，每年的5月到9月是销售旺季。2020年4月份，受到国外疫情影响，卫星接收设备销售出现井喷，但这却让该公司的总经理颜星星犯了难：“受疫情影响，2020年2月份出的货还没收到货款，与此同时，原材料价格上涨，于是企业出现资金不足的情况。”

　　深圳市自行科技有限公司是一家成立4年的初创企业，专注于智能汽车电子领域，致力于提供安全驾驶、智能驾驶相关的产品和服务。该公司AI算法中心在武汉，疫情期间研发进度、对客户的服务都受到影响。但同时，工资和租金还需要照常支付，公司的最新一笔直接融资也尚未到账。于是，企业出现短期资金困难。

　　调研组此次调查发现，和以往不同，许多从未贷过款的企业在疫情发生后需要融资生存，而银行是它们的主要融资手段。这类企业以小微企业为主，此前它们在经营过程中资金流足够日常流转，2020年却因疫情导致现金流紧张。

　　深圳市航峰贸易有限公司的主要业务，是通过亚马逊、eBay等电商平台开展货物贸易。疫情期间，线上订单大规模增长，企业需要更多的资金备货到美国仓库，但当时公司复工复产进程受到影响，而企业还需支付员工工资及缴纳租金，而且订单回款速度相对以往较慢，资金链一度告急。

　　此前，该公司从未在银行申请过。后来，宁波银行财富港支行了解了该公司跨境电商的业务模式后，立即为其匹配跨境电商专案，并通过企业提供的亚马逊平台和天猫国际平台的经营流水，为企业授信190万元。这也是航峰贸易首次成功从银行。

　　协胜纸业（深圳）有限公司的产品主要有瓦楞纸箱、平卡、啤盒、啤卡，是传统制造业。其负责人透露，从来没有贷过款的他们在疫情期间遭遇资金流紧张。最后在没有房产抵押的情况下，是中国建设银行深圳宝安支行为他们申请了“云税贷”，仅用了10分钟便将300万元划到了该公司账户，利率仅4．05％。

　　深圳市顶尖微载带有限公司于2010年3月5日成立，注册资本100万元，主要经营电子包装载带的生产及销售和电子包装盖带、卷轴、电子元器的销售。

　　这家公司此前从未贷过款。疫情期间，企业未按正常时间复工复产，但仍要正常支付员工工资及缴纳租金等，因受疫情影响，借款人的订单回款速度相对以往较慢，资金链相对紧张，急需补充流动资金。

　　此次调研发现，企业目前获得的大额融资很多依然是依赖抵押类信贷产品。抵押类信贷产品期限更长、额度更高，而信用贷产品额度普遍比较低。

　　梳理各大银行的纯信用产品可以发现，额度一般在20万—100万元，不能满足企业的需求；对部分企业甚至不提供信用，这给企业经营造成了一定的压力。

　　疫情期间，作为企业现场管理数据分析系统集成商和解决方案提供商的深圳市软数科技有限公司研发资金需求比较多，流动资金比较紧缺，需要补充流动资金用于云计算网络队伍运作。按照服务客户群需求，其资金缺口在500万元左右。招商银行客户经理了解到他们的需求后，为他们定制了服务方案，一周内发放抵押200万元。

　　各家银行产品同质化严重，以税务为基础的产品为例，据统计，深圳市“银税互动”合作银行达24家，发布信贷产品150余个，各家银行都有推出相关产品，但是差异化并不明显。

　　也是由于银行对不同类型企业的风控能力不足，所以在与往年相比成本有下调的背景下，很多企业在疫情期间从银行获取的产品利率依然不低。

　　深圳市微龙芯电子科技有限公司从事电子行业已经有15年，公司主营集成电路的销售与软件开发，涉及领域包括智能家居、仪器仪表、汽车电子、物联网及消费电子等。2020年上半年受疫情影响，公司营业额下滑，但场地租赁、员工工资这些日常营运支出无法避免，应收账款难以及时回笼，资金周转一时间较为紧张。2020年6月份，公司接获一笔较大订单，且考虑到下半年全面复工复产后订单将大幅增加，需要提前准备资金购买原材料，公司急需增加资金投入。

　　福田银座村镇银行了解情况后，客服经理上门收集资料，迅速发放了60万元的信用，年化利率超过10％。

　　此次调研发现，由于现金流有问题，不少企业都提出希望延期还贷的要求。目前部分银行研发了无还本续贷的产品，但是仍然不能满足企业的需求。

　　2020年初，疫情给印刷行业带来挑战。作为一家传统的制造业企业，深圳华新彩印制版有限公司的业务受到影响，而厂房、人力成本等照常支出，造成资金紧张的局面。雪上加霜的是，该公司在银行的就要到期了。

　　幸亏兴业银行深圳分行主动联系企业了解实际困难，并建议匹配小企业“连连贷”产品。这样借款企业在获批后，无需在到期日偿还本金，可通过银行放款与还款的无缝对接实现资金在原授信到期后的延续使用。但据兴业银行深圳分行企业金融部、中小企业部负责人介绍：“为了缓解企业的续贷压力，银行在政策允许的范围内，BOBTY只能重点帮扶前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难但发展前景良好的中小微企业，为它们雪中送炭。”

　　科技金融成为助推企业解决问题的重要辅助手段。疫情期间，不少银行都开发了线上产品，同时利用科技手段优化金融服务的办事手续，比如，企业办理银行的手续大大优化，BOBTY不少产品可以完全实现线上办理。